מהו מסלול ריבית קבועה צמודה ?

במסלול זה הריבית נשארת קבועה לאורך כל ההלוואה אך הקרן, בניגוד למסלול קבועה לא צמודה, מוצמדת למדד המחירים לצרכן.
במרבית המקרים בהם ניגש לבד לבנק, נקבל הצעה שבה במסלולי הריביות הקבועות (צמודה/לא צמודה) יהיה רק שליש מסך ההלוואה שלנו (מגבלת בנק ישראל הינה מינימום שליש בריבית קבועה בין אם צמודה ובין אם לא צמודה). הצעה זו כמובן משרתת את האינטרסים של הבנק, שכן ההלוואה נמצאת במינימום אחוזים של הלוואה יציבה יחסית למסלולים האחרים, שם הבנקים יכולים ואף מרוויחים יותר.
לא מעט אנשים מתעלמים ממסלול זה ולא תמיד זה דבר שנכון לעשותו.
כך לדוגמא, הריבית שאפשר לקבל על מסלול זה אטרקטיבית יחסית למסלולים חליפיים שאינם מוצמדים למדד.
הנחת היסוד של הבנקים היא שמדד המחירים לצרכן עולה כל שנה בין 1%-3%.
בכל 15 לחודש, הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה מפרסמת את מדד המחירים לצרכן ומראה את השינוי במחירים של המשק, לרוב נראה עליה למרות שבמקרים מסויימים גם הייתה ירידה.

יתרונות המסלול :

⚓ הריבית קבועה ולכן, גם במצבי קיצון בכלכלה, הן הגלובלית והן בישראל, לא תהיה השפעה כלל על הריבית – לטוב ולרע.
⚓ בהסתמך על השנים האחרונות, המסלול יחסית יציב, לפחות בתחילת ההלוואה כל עוד המדד לא ישתנה במצב קיצוני.
⚓ הריבית אטרקטיבית יותר מאשר המסלול המקביל (ריבית קבועה לא צמודה).
⚓ מסלול זה יציב יחסית למסלול משתנה צמודה.

חסרונות המסלול :

⚓ במהלך תקופת ההלוואה, המדד מועמס על הקרן, דבר זה גורם לגידול בקרן ביחס לחודשים שנותרו להלוואה ובכך מגדיל את ההחזר החודשי ביחס לסכום ששולם בתחילת ההלוואה.
⚓ הריבית במסלול זה יקרה ביחס למסלול משתנה צמודה עקב קיבוע הריבית.
⚓ במסלול זה הקרן מוצמדת למדד המחירים לצרכן (שעולה בממוצע בין 1.5%-3% בשנה) שמתעדכן כל חודש.
⚓ קיבוע הריבית יכולה להיות לרועץ כאשר הריבית במשק תרד.
⚓ בשונה ממסלול הפריים ומסלולי הריבית המשתנה (צמודה/לא צמודה) קיים סיכון של תשלום עמלות היוון בעת רצון לפרוע את ההלוואה טרם זמנה, הקנס תלוי בהשוואת גובה הריבית שקיימת בשוק בעת הרצון לפרוע את ההלוואה, לריבית בעת לקיחת ההלוואה.

מתי נכון להשתמש במסלול זה ?

⚓ כפי שכבר הבנתם, נרצה לשלב מסלול זה במשכנתא כאשר הריבית במשק נמוכה. הסיבה טמונה ביתרון המסלול לקבע את התנאים בריבית לאורך כל תקופה ההלוואה ובכך לאפשר יציבות.
⚓ במידה ולא קיים צפי לעליה משמעותית במדד המחירים לצרכן.

צריכים משכנתא חדשה?
רוצים שנבדוק לכם את המשכנתא הקיימת ללא עלות?

צרו קשר עוד היום 📲 050-4712336 ונקבע פגישת ייעוץ ללא עלות וללא מחויבות!

מאור מלכה – יועץ משכנתאות פרטי
מנהל עסקים MBA | ייעוץ ופיתוח ארגוני MA