מהו מסלול ריבית משתנה צמודה למדד ?

במסלול זה הריבית משתנה כל תקופה (בהתאם לבחירת הלווים).

הקרן במסלול זה מוצמדת למדד המחירים לצרכן.

מסלול זה הוא בין המסלולים הרווחיים ביותר לבנק.

באופיו הוא תנודתי מאוד ביחס לאפשרויות שקיימות לנו במשכנתא. הסיבה לכך נעוצה במתאר שלו, הריבית משתנה בכל נקודת יציאה דבר שגורם לו להיות מאוד לא יציב כאשר בעת לקיחת המשכנתא הריבית במשק נמוכה.

במסלול זה, הקרן צמודה למדד מחירים לצרכן והריבית משתנה בכל נקודת יציאה – לטובה או לרעה. לרוב, הבנק קובע ריבית נמוכה יותר מהמקובל בשוק נכון לאותה נקודת זמן, אך מאותה העת, המשכנתא מושפעת מעליות/ירידות של הריבית במשק.

מאחר והריבית משתנה מעת לעת לכל אורך חיי המשכנתא, הבנק לא יודע לקבוע את שיעור הריבית שתהיה נכונה לכל התקופה, ולכן יש עוגן בסיס לריבית.

עוגן בסיס – בסיס חיצוני לבנק שמשתנה מבנק לבנק, ועליו מעמיסים את הריבית שהבנק שסגרתם איתו בעת לקיחת ההלוואה.

עוגן הבסיס מתעדכן בכל 10 לכל חודש.

במסלול זה, קיימות מספר תקופות של תחנות יציאה וכל לקוח זכאי לבחור את משך הזמן כראות ענייו.

קיימות אפשרויות להלוואה לתקופות קצרות שבהן הריבית משתנה כל שנה, כל שנתיים, כל שנתיים וחצי, כל שלוש, כל שלוש וחצי, כל ארבע, וכל ארבע וחצי שנים.

מאחר ומסלולים אלו משתנים בתקופות קצרות ולא יציבות יחסית, בחירה בהם מקטרגת את ההלוואה תחת הקטגוריה של ריבית משתנה וכאן נכנסים חוקי הרגולציה שמאפשרים לקחת לכל היותר שליש מההלוואה בריביות משתנות.

בנוסף, קיימות אפשרויות להלוואה לתקופות ארוכות שבהן הריבית משתנה כל חמש שנים, כל שבע, כל עשר וחמש עשרה שנים.

מאחר ומסלולים אלו משתנים בתקופות ארוכות ויציבות יחסית, בחירה בהם מקטרגת את ההלוואה תחת הקטגוריה של ריבית קבועה ובעצם היותה כזו, לא קיימת הגבלה לאחוזים שניתן לקחת במסלול זה.

יתרונות המסלול :

⚓ הריבית במסלול זה יחסית נמוכה בהשוואה לחלופות

⚓ מאחר והריבית יכולה לרדת, יכול מאוד להיות שבעת נקודת יציאה הריבית תהיה נמוכה יותר מהריבית שיש לנו היום דבר יכול לתרום להוזלה במשכנתא.

⚓ קנסות יציאה מופחתים יחסית למסלולים האחרים. במידה ומעוניינים לפרוע את ההלוואה טרם הגעת נקודת היציאה, נידרש לשלם קנס יציאה. קנס זה, בשונה ממסלולים אחרים, מחושב לזמן שנותר עד לנקודת היציאה הקרובה וכך מקטין באופן משמעותי את הקנס במסלול שבו אין נקודת יציאה.

חסרונות המסלול :

⚓ במסלול זה קיימות שתי הצמדות – אחת לקרן, שכאמור מוצמדת למדד המחירים לצרכן (שעולה בממוצע בין 1.5%-3% בשנה) שמתעדכן כל חודש, הצמדה שניה, מוצמדת כאמור לבסיס העוגן שמשתנה כל חודש.

⚓ הריבית במסלול זה לא קבועה ומשתנה לכל אורך תקופת ההלוואה – לטובה או לרעה.