מחשבון משכנתא – הכלי שהבנקים לא ירצו שתכירו

מחשבון משכנתאות – הכלי הכי שימושי שלכם בעת לקיחת משכנתא

הגיע הרגע הגדול, גייסתם הון עצמי, התחלתם לבחון דירות פוטנציאליות לקניה ואתם ממש משתוקקים לצאת לדרך.
אבל רגע ! האם חישבתם את כל המספרים? האם ביצעתם חישוב החזר חודשי למשכנתא ?  האם חישבתם כמה ריבית תשלמו אם תקבלו את ההצעה של הבנק? האם השתמשתם במחשבון משכנתא? (קישור למחשבון בתחתית המאמר)  אם עניתם לא לפחות על אחת מהשאלות, כדאי לכם לקרוא את המאמר הבא, הוא יחסוך לכם הרבה כסף – באחריות!

אוכלוסיית נוטלי המשכנתאות

בכדי להבין את חשיבות השימוש במחשבון משכנתא, קודם נבין לאילו אנשים אסור לוותר על מחשבון זה אחרת הם ישלמו המון כסף במקרה הטוב.

אוכלוסיית נוטלי המשכנתאות מתחלקת לשלוש קבוצות:

קבוצה ראשונה – התמימים

התמימים לרוב ניגשים לבנק לבקש משכנתא ללא ידע מוקדם/ליווי מקצועי.
הם נתונים ל"טוב ליבו" של הבנקאי שלרוב יציע להם הצעה כראות עיניו ולרוב המכריע, הם ישלמו הכי הרבה כסף בתשלומי הריבית.
קבוצה זו מאופיינת גם לרוב בבקשה שהכי תורמת לרווחיות של הבנק – "אנחנו מעוניינים בהחזר החודשי הכי נמוך, ככל שניתן, בכל חודש".

קבוצה שניה – המבינים

המבינים לרוב משוטטים בגוגל וחולשים על קבוצות בפייסבוק על מנת לקבל מידע.
לרוב, המידע שהם מלקטים לא מומר לידע ועדיין מצבם טוב יותר מהקבוצה הקודמת.
המידע שהם מקבלים במדיה השונה, לא תמיד מותאם אליהם ולרוב נותן מענה כללי לכל התלבטות. במשפט אחד – לא תופרים להם חליפה לפי המידות שלהם.
בדרך כלל הם מגיעים לבנק עם תמהיל מוגדר מראש לאחר שקיבלו קצת מושג על ריביות מהרשת.
עם תמהיל זה הם יוצאים לדרך – "למכרז מול הבנקים".
הבעיה באוכלוסיה זו שבדרך כלל, לא תמיד, התמהיל שאיתו הם הגיעו לבנקים, הוא לא בהכרח התמהיל שאיתו הם גם הולכים לחיות 30 שנה.

קבוצה שלישית – הנעזרים

אוכלוסיה זו פשוט לא עושה כלום.
100% מאוכלוסייה זו משתמשים בשירותים של יועץ משכנתאות מוסמך שזוהי העבודה שלו – לחיות את הבנקים יום יום, שעה שעה.
לאוכלוסייה זו, אין צורך לשוטט ברשתות, לבזבז זמן יקר על חישובים מיותרים במחשבון המשכנתא, להתלבט ולהתחבט באיזה מסלול לבחור, מהו ההחזר החודשי הנכון, אילו חסכונות לשבור בשביל המשכנתא ואילו לא, איזה בנק לבחור בכלל וגם באיזה סניף של אותו בנק נכון ללכת? בקיצור, הם לא חושבים על כלום מלבד מתי לבוא לחתום על המשכנתא שלהם.

השימוש במחשבון משכנתאות

מחשבון משכנתאות הוא כלי סופר מעולה – אחת ויודעים איך להשתמש בו.
כפי שכבר הבנתם, למעט הקבוצה השלישית – הנעזרים – כולם נדרשים לשימוש עם המחשבון!

על מנת לבצע חישוב החזר למשכנתא, נזין במחשבון המשכנתאות את הנתונים הבאים:

1. לוח הסילוקין בכל מסלול ומסלול – שפיצר או קרן שווה.
2. המסלול שאנו מעוניינים בו.
3. הסכום בכל מסלול ומסלול (יש לשים לב למגבלות בנק ישראל).
   שימו לב שהסכום הכולל שיוזן במחשבון הוא הסכום של הרכישה פחות ההון העצמי שלכם.
4. התקופה הרצויה (מקסימום 30 שנה).
5. הריבית המבוקשת (או הריבית שקיבלתם מההצעה של הבנק).

לאחר שסיימנו להזין הכל, נקבל את הנתונים הבאים:

1. ההחזר הראשון הצפוי
2. ההחזר הצפוי בשיא – בהתחשב בתמהיל שנבחר והתאם לתחזיות עליית המדדים.
3. העלות הכוללת של ההלוואה – קרן + ריבית.
4. יחס החזר לשקל – כמה נחזיר על כל שקל שניקח.
5. אחוז תשלום הריבית מהתשלום הראשון.
6. אחוז סילוק הקרן מהתשלום הראשון.

כמו כן, ניתן להוסיף מסלולים ולראות לוח סילוקין צפוי של ההלוואה.

לסיכום

נטילת משכנתא מחייבת הכנה מוקדמת של הבנת הצריכים האישיים, חשיבה כלכלית וכללית על כל המשתמע מכך.
לכן נדרש ניהול וגידור סיכונים מקסימלי שיבטיח את עתיד משפחתכם.
מומלץ ורצוי לבצע למידה מקדימה מעמיקה בתחום על מנת להימנע מטעויות שיעלו לכם מאות אלפי שקלים.
במידה ואתם מרגישים שאתם לא מבינים לעומק או מבינים אבל לא מספיק בשביל לקבל החלטה מושכלת, מומלץ להיעזר באיש מקצוע רשום בהתאחדות יועצי המשכנתאות בישראל.

מחשבון משכנתא חינמי